En République-Unie de Tanzanie, le programme MicroLead de l’UNCDF soutient CARE Tanzanie et la Mwanga Community Bank (MCB). Il s’agit de l’un des nombreux projets soutenus par MicroLead en Afrique subsaharienne qui ont pour objectif la mise en relation de groupes d’épargne comme celui créé par CARE avec des prestataires de services financiers tels que MCB. Le projet en question cible la région du Kilimandjaro et vise à proposer des produits et des services financiers formels conçus pour les groupes d’épargne. Ses objectifs sont les suivants : 

L’inclusion financière de plus de 70 000 nouveaux membres par l’intermédiaire des groupes d’épargne et l’éducation financière de 100 000 membres dont 27 000 parmi les personnes déjà membres ;

• La prestation de services financiers formels pour 50 000 membres de groupes d’épargne par le biais de la mise en relation de 2 000 groupes d’épargne avec la MCB ;  
• Le renforcement des capacités de la MCB grâce à la conception de produits financiers et la mise au point de procédures et de nouveaux mécanismes de prestation adaptés pour permettre à la MCB de fournir durablement des services financiers dans les zones rurales isolées ;
• L’institutionnalisation du projet par le biais du renforcement des capacités des formateurs communautaires et des franchisés dans le domaine des liens financiers. Les banques communautaires d’autres régions tanzaniennes seront informées de la progression du travail effectué par la MCB afin qu’elles puissent reproduire le processus dans leurs régions respectives.  

CARE a soutenu la création du groupe d’épargne Kanani dans le village de Lembeni en proposant des formations à l’éducation financière, en orientant la rédaction des statuts et règlements du groupe et, surtout, en l’aidant à s’établir en tant que groupe informel d’épargne et de crédit. Les 23 femmes membres du groupe utilisent la majeure partie de leur épargne pour régler les frais de scolarité de leurs enfants, mais y ont également recours pour investir dans leur entreprise et pour acheter des matériaux de construction ou agrandir leur maison.         

MicroLead a fourni les moyens et l’appui technique nécessaires à la mise en relation de ces groupes d’épargne avec la MCB en mettant en place des services bancaires adaptés sans agence. À ce jour, le programme de mise en relation avec les groupes d’épargne a également été bénéfique pour la MCB, qui a vu croître sa clientèle, le nombre de clients étant passé de 11 000 avant le début du partenariat à 43 305 fin 2014. La MCB propose des comptes d’épargne collectifs et vient de sortir un produit de prêt de groupe : l’épargne moyenne par membre s’élève à 39 dollars US et le crédit moyen (pour les groupes bénéficiant d’un crédit) à 97 dollars USD. Les dépôts sont rémunérés à hauteur de 3 % par an. Aucun frais n’est prélevé, mais un dépôt minimal de 15 000 TZS (7,5 dollars US) est requis.   

Afin d’évaluer les progrès réalisés dans le cadre du programme MicroLead et de partager les retours d’expérience avec la communauté régionale, CARE et la MCB ont organisé leur premier atelier annuel dans la région du Kilimandjaro les 27 et 28 mai 2015. L’atelier comprenait des présentations de CARE, de la MCB, du président du district de Kilimandjaro, et de l’UNCDF, ainsi qu’une visite du centre de services d’un groupe d’épargne et de la MCB, du point de vue des clients. Environ 40 personnes ont participé à cet atelier, dont des franchisés et des agents de village de CARE, des représentants de banques communautaires, de Vodacom, de la Banque de Tanzanie, des membres du ministère des Finances, ainsi qu’un invité d’honneur, le président du district de Kilimandjaro.  

L’un des principaux sujets de discussion concernait les nombreux obstacles auxquels doivent actuellement faire face les banques communautaires en Tanzanie pour atteindre les zones rurales. Par exemple, la Banque de Tanzanie oblige désormais les banques communautaires à augmenter leur capital (5 milliards au lieu de 3 milliards de shillings tanzaniens), y compris à chaque nouvel investissement de capitaux, par exemple lors de l’ouverture de nouveaux centres de services ou la mise en service de distributeurs de billets, de TPE, etc. Cette exigence représente un obstacle à l’essor des banques communautaires et nuit aux clients potentiels qui n’ont pas encore accès à des services financiers. La lourde procédure d’inscription exigée pour les clients à faible revenu constitue un obstacle supplémentaire. Certains participants considèrent en outre qu’il conviendrait de donner plus de poids à l’éducation et au renforcement de la fédération des banques communautaires, de façon à ce que cette dernière puisse faire pression auprès du gouvernement. La question des nouvelles réglementations telles que le National Payment System Act, adopté en mars 2015 pour faciliter l’utilisation de services bancaires sans agence, a également été abordée, de même que l’évolution de la politique en matière de microfinance et le cadre national d’inclusion financière (National Financial Inclusion Framework) que le gouvernement est en train de mettre au point.

L’une des activités proposées lors de l’atelier a consisté en un parcours amenant à rencontrer des agents et des clients ruraux et à essayer de comprendre quels sont les problèmes auxquels ils sont confrontés. Les difficultés suivantes ont été identifiées lors de ce parcours : la distance entre les villages des groupes d’épargne et les centres de la MCB, éprouvante tant pour le personnel de la MCB que pour les membres du groupe d’épargne ; la longue procédure d’ouverture d’un compte et d’obtention d’un prêt auprès de la MCB, qui requiert trop de documents ; les technologies et le réseau de téléphonie mobile non fiable (les transactions ne sont pas enregistrées) ; la liquidité et la fiabilité des agents locaux.

Comme l’a fait remarquer l’UNCDF dans sa présentation, l’autonomisation des femmes en zone rurale est un prérequis fondamental pour un développement et une croissance favorables aux pauvres. MicroLead ouvre la voie de la « dernière ligne droite » vers l’inclusion financière grâce à des stratégies innovantes visant à atteindre les femmes en zone rurale, à l’exemple de la mise en relation de groupes d’épargne. Nous sommes tous impatients d’assister au prochain atelier annuel et d’assister à la prochaine étape de mise en œuvre du programme de la MCB.  

Pour plus d’informations sur le projet MicroLead consultez les présentations de CARE, de la MCB et de l’UNCDF ici