Lors de sa venue à Dakar dans le cadre du Forum Mondial de l’Eau, Preeti Sinha, Secrétaire Exécutive de UNCDF, a été l’invitée de Baobab Sénégal, une des institutions financières de référence dans le pays et partenaire de longue date de notre organisation.

Filiale du Groupe Baobab, l’antenne sénégalaise s’est donnée pour mission de rendre les services financiers plus simples, et plus accessibles pour les micros et petits entrepreneurs, mais aussi pour les particuliers et de promouvoir l’inclusion financière en tant que vecteur de croissance économique. En dix ans d'existence, Baobab Sénégal est devenu un des leaders du marché, offrant des services différenciés de plus en plus innovants et uniques. L’institution n’a cessé de se développer en créant des agences, des points de service et depuis 2014, un réseau de correspondants qui lui permet de se rapprocher de ses clients et de servir les zones les plus éloignées. Aujourd’hui, avec 390 000 clients et 48 agences ou points de services, Baobab couvre la totalité du territoire du Sénégal. La politique de proximité de Baobab fait de ce dernier un partenaire de choix pour UNCDF en matière d’inclusion financière. En 2019 et 2021, deux projets ont vu le jour associant la volonté de Baobab d’atteindre les populations les plus isolées et la capacité de UNCDF à appuyer des initiatives visant à l’inclusion financière du « last mile ».  

Les bénéficiaires des projets PARERBA (2019) et CommBanane (2021), aujourd’hui clients de Baobab, étaient au départ des cibles considérées comme « risquées » par les institutions financières, du fait de leur absence de revenus formels ou de l’absence d’informations quant à leur solvabilité.

Les populations ciblées par PARERBA étaient vulnérables, principalement des jeunes et des femmes, originaires du bassin arachidier et candidats à l’émigration.

Cette population rurale n’avait pas accès aux services financiers formels en raison de la distance avec les institutions financières mais aussi la méconnaissance des mécanismes formels. Les jeunes sont en effet souvent considérés comme une clientèle risquée par les institutions financières : ils n’ont pas d’historique bancaire, peu de connaissances financières et n’ont souvent pas de garants pour soutenir leur demande de prêt. Les institutions financières sont alors plus réticentes à les considérer comme des clients rentables et qui sauront gérer leur argent.

Les bénéficiaires de la solution CommBanane sont eux aussi considérés comme une population risquée par les institutions financières. Il s’agit de producteurs de bananes de la région de Tambacounda, organisés en GIE (Groupement d’intérêt économique). Ces agriculteurs font partie de cette frange de la population mal desservie par les fournisseurs de services financiers parce qu’éloignée des centres urbains et jugée risquée du fait de l’absence de données de production ou financières formalisées. Comme les jeunes, ils souffrent eux aussi bien souvent d’un manque de connaissances en matière de finance et de maîtrise des outils digitaux.

Les projets menés en partenariat avec Baobab Sénégal ont permis de donner de la visibilité au potentiel économique de ces populations rurales afin de les « dé-risquer » et de leur donner accès aux services financiers de base.

L’efficacité de cette opération d’atténuation du risque financier a été garantie par le fait que les produits proposés aux bénéficiaires, devenus clients de Baobab Sénégal, ont été calibrés selon leurs profils et leurs besoins. Ainsi, dans le cadre des deux projets, UNCDF a fait appel à Dimagi, une entreprise sociale à but lucratif spécialisée dans la fourniture de solutions digitales à des fins sociales, pour travailler de concert avec Baobab Sénégal sur la création d’outils adaptés aux clients. Le partenariat entre UNCDF et Baobab Sénégal a permis de développer, tester et améliorer l’application « CommBanane », développée par Dimagi. Cette application, qui vise à mieux structurer la filière Banane, permet par la collecte de données auprès des producteurs de réduire l’asymétrie de l’information entre les coopératives agricoles actrices de la filière et les prestataires de services financiers. L’application en compilant et en analysant les données des producteurs, permet d’avoir une meilleure compréhension de leur activité ; mais également de recueillir toutes les informations financières nécessaires (épargne, besoin de financement, scoring) pour faciliter les prises de décision en matière de crédit. Elle permet aussi d’avoir accès à d’autres informations telles que les prix sur le marché, ou encore la liste et les contacts des fournisseurs.

Le déploiement sur le terrain de la solution CommBanane a nécessité la formation par Baobab des 30 GIE participant. Les deux personnes par GIE formées à la maîtrise de l’application ont été chargées de la collecte locale des données dans les Unions Zonales concernées (APROVAG, NGUENE, KOAR, GOULOUMBOU, ADIAF). Les producteurs n’ont donc pas besoin de se rendre à l’agence BAOBAB de Tambacounda pour la collecte de données et l’initiation de la demande de crédit.

Dans le cadre du PARERBA, UNCDF a participé à la mise en relation entre Baobab Sénégal et les jeunes afin d’instaurer un dialogue et une relation de confiance entre les deux parties. Une étude centrée sur l’humain a été menée avec Baobab Sénégal auprès de potentiels jeunes clients, pour que l’institution les comprenne mieux et identifie leurs besoins spécifiques. A la suite de cette étude HCD (Human Centered Design), UNCDF a fourni de l’assistance technique à Baobab Sénégal pour créer et tester de nouveaux produits financiers adaptés aux besoins des jeunes et des clients ruraux. Sept produits ont ainsi été testés lors de la phase pilote (3 produits d’épargne et 4 de crédit). Les produits de crédit variaient en fonction des activités des demandeurs (campagne agricole, fonds de roulement, démarrage ou consolidation d’activité et crédit de groupe). En parallèle, UNCDF a développé des modules d’éducation financière centrés sur l’apprentissage et la gestion de l’épargne et du crédit. Il était primordial d’accompagner les nouveaux clients dans l’utilisation des produits financiers et de faciliter leur changement de comportement vers une meilleure gestion de leurs revenus. C’est dans cette optique que DIimagi a digitalisé les modules de formation à travers une application ludique et accessible hors ligne. Le personnel de Baobab Sénégal a été formé aux méthodologies de formation, ainsi qu’à la maîtrise du contenu des modules d’éducation financière et à l’utilisation de l’application. Enfin, pour se rapprocher au maximum de ces nouveaux clients, UNCDF a soutenu Baobab Sénégal dans le déploiement de kiosques et mini agences dans les villages de la zone d’intervention. Des journées d’inclusion financière ont également eu lieu pour communiquer auprès des populations rurales, les informer des produits et services disponibles et leur offrir des ouvertures de compte gratuites.

Les excellents résultats obtenus par le PARERBA et CommBanane prouvent que le partenariat entre UNCDF et Baobab Sénégal a été fructueux, au point de dépasser certains objectifs fixés par les projets.

Pour PARERBA, après 3 ans de projet, Baobab Sénégal a pu toucher :

• 8 931 nouveaux clients dont 66% de femmes et 44% de jeunes (-35 ans)
• +156 millions de FCFA d’épargne ont été mobilisés
• +920 millions de FCFA de prêts ont été octroyés
• 5 018 personnes ont pu bénéficier de la formation en éducation financière dont 82% de femmes et 31% de jeunes (-35 ans).
• 11 mini-agences et 15 kiosques ont été déployés afin d’assurer la proximité avec les clients ruraux et leur permettre d’accéder aux produits et services financiers.
  

Du côté de CommBanane, la phase pilote du projet a démarré en août 2019 et a permis d’inscrire sur l’application :

• 10 GIE
• Soit 472 producteurs (30% de femmes) ayant bénéficié d’ouverture de comptes bancaires,
• 8 GIE ont été financés
• 41 millions FCFA (soit 70 000 USD) de financement.

A la suite de ce pilote, en 2021, les résultats satisfaisants ont conduit BAOBAB à changer d’échelle avec pour objectifs :

• 45 GIE utilisant l’application
• 1700 clients inscrits
• 34 GIE financés
• 162 millions FCFA (272 000 U$D) de financement.

Les projets PARERBA et CommBanane ont montré, et continuent encore à montrer, que le partenariat entre UNCDF et Baobab Sénégal est un partenariat gagnant. L’efficacité des actions menées dans le cadre de ces deux projets vient certainement du fait que les valeurs et les missions de Baobab sont en accord avec celles de UNCDF à savoir de permettre à un maximum de personnes non bancarisées, en milieu rural, d’accéder à des services financiers adaptés. Cette complémentarité, et la volonté de la part de l’institution financière de continuer à appuyer financièrement certains clients dits « risqués », laisse ouvert le champ des possibles pour une mise en œuvre commune de nouvelles actions visant l’inclusion financière des Sénégalais.

Pour en savoir plus sur les projets mis en œuvre en partenariat avec Baobab, vous pouvez également consulter :

• Les 4 vidéos qui illustrent le projet PARERBA à travers le témoignage des partenaires et des jeunes rentrés au pays. Ces vidéos sont disponibles ici : https://bit.ly/VideosPARERBA
• L’étude de cas réalisée par UNCDF sur la façon dont la solution CommBanane aide la prise de décision basée sur les données digitales peut « dé-risquer » les populations (jeunes, agriculteurs) et leur offrir des alternatives au crédit traditionnel. Elle est disponible ici : https://bit.ly/CommBananeCS.