En 2007, Le principal opérateur de téléphonie mobile kenyan SAFARICOM lançait M-Pesa, son portemonnaie électronique, marquant l’avènement des services financiers numériques / mobiles en Afrique, le premier pas du continent en direction de M-Dorado, ce paradis des services financiers digitaux. Dix ans après, quel chemin parcouru ?

M-Pesa a littéralement bouleversé le quotidien des kenyans. On peut quasiment tout faire avec : payer ses factures courantes (eau, électricité, abonnement au câble…) ou encore payer pour ses courses dans pratiquement tous les magasins au Kenya (du méga centre commercial au kiosque au coin de la rue) ; on peut aussi épargner sur M-Pesa, faire fructifier cette épargne, bâtir son historique de crédit, demander un prêt et l’obtenir en moins d’une minute… Depuis peu, il y a M-Akiba, qui permet maintenant aux Kenyans d’acheter des obligations de l’Etat à travers leur téléphone portable, une première au monde. Et la liste est encore longue…

En bref, la saga M-Pesa fait du Kenya le leader mondial en matière d’intégration des services financiers numériques au quotidien des citoyens. Bonus fierté : c’est une invention africaine, pensée pour les africains, mais qui est idéale pour le monde entier.

M-Dorado serait-il donc proche?

Pas si sûr. L’hirondelle M-Pesa n’annonce – malheureusement – pas encore le printemps des services financiers mobiles en Afrique. Pour autant les choses bougent, et dans la bonne direction.

De plus en plus de pays africains adoptent les services financiers digitaux – et de plus en plus rapidement- et réforment leurs législations pour favoriser l’expansion des innovations financières digitales. L’objectif est d’assurer l’inclusion financière des non bancarisés – la majorité de la population – une condition sine qua non pour réaliser le développement de l’Afrique. Et ainsi, de plus en plus de success stories dans la finance digitale bourgeonnent à travers la région, notamment sur le crédit digital : M-Pawa en Tanzanie, MoKash en Ouganda...

Et sur les marchés qui sont entrés moins vite que l’Afrique de l’Est dans l’ère des services financiers mobiles, le vent du changement souffle indiscutablement. Prenons l’Afrique de l’Ouest : selon les statistiques de la BCEAO de septembre 2015, sur les neuf premiers mois de l’année, les usagers de l’Union Economique et Monétaire Ouest Africaine (UEMOA) avaient réalisé 346,9 millions de paiements mobiles d’une valeur de 5.121 milliards FCFA et 1.260.575 opérations ont été traitées en moyenne par l’ensemble des plateformes de paiement mobile existantes dans l’UEMOA. Ces données parlent d’elles-mêmes.

Alors, la question demeure : comment faire du Kenya la norme et non l’exception en Afrique en matière d’intégration des services financiers mobiles ? Quelques suggestions:

Tout d’abord, il faut créer des marchés régionaux inclusifs et interopérables. La taille ici sera critique pour pérenniser l’expansion de l’industrie des services financiers mobiles.

Ensuite, il faut que les Etats jouent un rôle de catalyseur pour assurer l’adoption des services financiers digitaux en investissant dans la digitalisation des paiements et en créant des incitations législatives en faveur des paiements digitaux.

La réglementation doit anticiper le potentiel des services financiers digitaux et ouvrir un cadre qui permet aux innovations financières digitales d’émerger et ainsi inciter les partenariats gagnant-gagnants entres les banques, les institutions de microfinance, les fintechs, les agrégateurs et les opérateurs mobiles. Cela fait beaucoup d’acteurs et d’intérêts à rapprocher certes , mais il n’en faudra pas moins que cela si les services financiers mobiles doivent pleinement contribuer à l’expansion de l’Afrique.

La volonté y est, en tous cas, et les initiatives entreprises sur le contient le prouvent. Au Sénégal par exemple, un groupe de travail sur la Finance Digitale a été récemment mis en place et s’est réuni le 9 mars passé. Cette rencontre a généré d’intéressantes discussions sur les différents modèles de partenariats pour les services financiers digitaux, particulièrement sur les produits dits de deuxième génération tels que le crédit digital (soumettre une demande de crédit, recevoir le crédit et le rembourser via son téléphone mobile), l’épargne digitale (avoir un compte d’épargne rémunéré sur son téléphone mobile) et la micro-assurance digitale.

Sur la route de M-Dorado, la région ouest africaine devra faire face à deux principaux challenges pour faciliter l’évolution de l’écosystème des services financiers : la nécessite d’adapter les réglementations pour favoriser les innovations financières mobiles, ainsi que le besoin de renforcement des capacités des fournisseurs de services en finance digitale. Ce dernier point est un axe majeur des interventions du programme MM4P. Le programme a facilité la formation de plus de 100 professionnels en l’espace de deux ans au Sénégal et au Bénin, à travers des formations sur la gestion des réseaux d’agents, des ateliers sur la finance digitale pour les institutions financières, des formations en ligne sur les produits financiers digitaux.

Tous ces efforts sont en phase avec les tendances. 10 ans après le lancement de M-Pesa, selon GSMA, l'industrie des services financiers mobiles a franchi une étape majeure : plus d'un demi-milliard de comptes d'argent mobile ont été enregistrés à la fin de 2016, dont plus de la moitié en Afrique sub-Saharienne ! D’aucun dirait que le taux d’utilisation actif n’est pas aussi parlant mais sur la route de M-Dorado, chaque pas compte. Et même s’il y a des efforts à fournir pour développer l’écosystème d’acceptation de la monnaie électronique autour des besoins des clients, nous savons que M-Dorado n’est plus très loin. Nous avançons sans cesse dans la bonne direction, et ça, c’est essentiel!

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Bery Kandji
Knowledge Management Consultant au Sénégal
bery.kandji@uncdf.org
mm4p.senegal@uncdf.org